2019年6月

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2019 年 6 月區塊鏈(Block Chain)創新技術提升金融作業效率


區塊鏈(Block Chain)創新技術提升金融作業效率

區塊鏈(Blockchain)是一種不依賴第三方、通過自身分散的節點,進行網路數據的儲存、驗證、傳遞資訊的技術。按此特性,從金融、會計的角度,區塊鏈可以發展成一種開放式、去中心化的大型網路記帳簿,只要再相同的技術標準下,任何人、任何時間皆可以在這個虛擬帳本中,加入自己的數字、資料等訊息。一言以蔽之,是一個「全民一起來記帳」的平台。

隨著區塊鏈(Blockchain)技術崛起,全球上至金融監管機關、下至金融業者與金融科技新創業者,無不對區塊鏈發展寄予厚望。全球知名的區塊鏈聯盟─R3 成立至今 2 年多,R3 大中華區業務發展總監 Carl Wegner 指出:分散式帳本之發展速度一日千里,大大地加速了金融作業之效率。區塊鏈已吸引全球上百家銀行、保險業者及金融監管機關加入,其中包括英國、加拿大、新加坡、香港等先進國家的中央銀行或證劵交易所,來自美國、歐洲、亞洲的成員各占三分之一。

不過,現在的政府監管單位都還是很需要再多多學習區塊鏈,也都還在試著在了解。」曾在中國、台灣兩地金融圈工作超過 30 年,而且且成為台灣女婿的 R3 大中華區業務發展總監魏凱(Carl Wegner),如此分享自己這幾年來的觀察心得。若將區塊鏈技術擴大應用,不只是紀帳,連 KYC(認識客戶)、支付、交易結算、信貸、保險、外匯等業務,都可以縮短作業時間,且降低成本。舉例來說,英國央行開始運用分散式帳本(DLT)來管理金融業的不動產貸款,原本需要耗時 45 天的報表作業時程,銳減至 1 天內可以完成。如今加拿大央行有意以DLT 技術,發行其電子貨幣;亞洲方面,新加坡央行也在討論,透過DLT 技術讓股票買賣可以當天便交割股款完畢。

另外 DLT 不囿限於各界對區塊鏈原始的想像,也能為特定業者推出「量身打造」的服務。以 R3 推出的實驗性平台 CORDA 為例,考量到兩家銀行間的匯款資料有其商業機密,可能不願意被其他不相干業者看到,因此 CORDA 刪除了所有參與者皆能看到帳本的「廣播」功能,僅有金融監管機關、被允許的銀行可以讀取。當然,區塊鏈應用不可能毫無障礙。魏凱強調,目前最大的障礙並非技術,而是制度調整,制度是否可以健全,端賴政府、金融業者是否願意合作、共同參與。以微型貸款(小額信貸)業務為例,傳統思維中,銀行業者就是應該吸收存款,做為各項業務的主要資金來源。身為非傳統銀行,無法吸收存款,資金來源不夠充足是瓶頸之一。

「在金融科技的時代,對金融業者而言,並非自己做好一件事情就好,而是和很多夥伴一起完成。」馬智濤表示,作為新加入的業者,不僅要以「補充者」的定位積極入局,更要扮演「連接者」的角色,將合作夥伴、(自己與合作夥伴的)業務與產品、大量客戶(一般民眾與中小企業主)連接起來,進而與中小銀行建立起密切的合作網路。這正是為什麼各界如此看好區塊鏈的前景。馬智濤強調,透過區塊鏈聯盟,足以為自身、合作夥伴、中小銀行、客戶搭建起這樣的價值共享網路。為解決資金問題,像是目前微眾銀行發放的貸款中,多達 80%比重的資金是由合作的銀行所提供,只有 20%是自有資金。在這樣的合作模式下,與銀行之間的對帳、清算的流程與效率,顯得格外重要。幸賴區塊鏈技術的輔助,交易後即可以同步完成清算,同一區塊鏈聯盟中的「盟友」銀行,便可以迅速檢查聯貸備付金、對帳金額等重要金流資訊,精準控銀行間的頭寸,把風險降至最低。

加入區塊鏈聯盟的參與者,必須捨棄過往「中心化」(以自我為中心)的思維。馬智濤提醒,這對於注重風險控管的傳統金融業者而言,是一大挑戰。若有意加入區塊鏈聯盟,首先就得評估:如何與公司現有的 IT(資訊科技)軟、硬體架構融合?真正加入後,如何與同聯盟中的盟友們一起定義「何謂合適的應用場景?」這些都是不得不做的轉變。

當然,不可諱言的,在新科技崛起的趨勢下,未知的風險也更形複雜,目前應用金融科技最常被討論的風險,包括技術管理、資訊安全等。馬智濤認為,金融科技的創新,絕對不能缺少金融科技監管(RegTech),若要克服技術管理、資訊安全這些風險,到最後還是要靠科技手段來解決,因為,金融科技監管會以較過往更仰賴精準、有效的分析策略,換言之,還是需要大數據、雲端運算等工具,「金融創新永遠都會是雙面刃,金融創新與金融科技監管,不應當是貓與老鼠的關係,而是互相合作,同步前進,這樣才是健康的。」(請參考張舒婷區塊鏈創新應用─重新改寫金融商業模式 台灣銀行家 2018 年 1 月號 NO.97)

現在各界投入區塊鏈技術之比重還不算多,因為現階段還算是初始期,需要一些時間來發展。但可以確定的是,未來區塊鏈會成為大家日常生活中不可或缺的底層技術,將掀起一波新的潮流。透過分散式帳本與智能合約技術,讓「超級帳本」將持續打造著未知的 FinTech 新世界。

區塊鏈之應用事實上,也是當前火紅的金融科技創新潮流中的應用一環,在全球有超過 20 國、49 間分公司的世界級金融微信界巨頭 CRIF集團,業務據點遍布歐洲、美國、中東等地區,其客戶不只是一般金融機構,還包括幾個主要國家的中央銀行,像是愛爾蘭、孟加拉等。2016 年 9 月,CRIF 合併了台灣的徵信業鉅子中華微信所,並由義大利總部總經理 Enrico Lodi 接下中華徵信所董事長的職位。「對我來說,區塊鏈等金融科技 FinTech 的角色從來就不是在現有的金融業中,加入什麼新的要角,而是運用數位創新如區塊鏈(B)、人工智慧(A)、雲端運算(C)和大數據(D)等科技工具,制定新的金融作業活動流程與商業模式。」他指出,自從金融科技包括區塊鏈等科技金融應用在全球漸漸蔚為風尚後,諸如中國的阿里巴巴、騰訊等科技巨擘,侵門踏戶的企圖心確實很明顯,同時也有許多金融科技相關領域的新創業者,不時高喊著:「我們會破壞現有市場的制序」、「我們要把傳統的金融業者取而代之」,但直到現在,並沒有出現這樣的現象。

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